Цифровой рубль в России 2023: «Большой брат следит за тобой!», «Меченые деньги», «Крипта без обнала», «Обвалится как и деревянный», «Обанкротит банки», «Станет тотальной обязаловкой» и другие мифы в статье. Разберем простыми словами, что такое ЦР, зачем нужен, как купить / получить и использовать (и стоит ли?).
Цифровой рубль – третья форма рубля в дополнение к наличным (банкноты и монеты в кошельке) и безналичным (деньги на текущих счетах, депозитах, картах). Ключевое отличие ЦР – выпуск Банком России и использование как средства платежей и переводов.
Цифровые финансовые активы не подходят для сбережений и инвестиций: на них не начисляются проценты. Выдавать и получать кредиты в ЦФА также невозможно. Ваши цифровые рубли хранит не коммерческий банк на счетах, а Банк России. Но и что с того? Обойдет ли цифровой рубль санкции, станет ли причиной тотальной слежки и что даст нумизматам?
Что такое цифровой рубль в России простыми словами?
Не криптовалюта, не стейблкоин, не виртуальные деньги, не безнал.
Это электронные деньги, которые эмитирует Банк России (точно так же, как сегодня происходит с монетами и банкнотами).
Цифровой рубль – национальное платежное средство, выпускаемое Центробанком, но в электронной форме.
По сути, ЦР «взял»:
- от налички – выпуск только Центробанком и маркировку (аналог серии и номера);
- от безнала – виртуальную форму (цифровой рубль будет храниться в электронном кошельке).
Если коротко и простыми словами: в мобильном приложении банка или интернет-банкинге появится кошелек с цифровыми рублями.
Пополнить его можно онлайн безналичными средствами (перевод на кошелек с банковской карты или другими способами). Вывести деньги с цифрового кошелька напрямую нельзя: нужно перевести их на карту, а затем снять в банкомате или в кассе.
Деньги хранятся не в банке (Сбер, ВТБ, Альфабанк и т.д.), а на платформе Центробанка России. Т.е. у клиента появляется возможность завести 1 цифровой кошелек и «сливать» на него без комиссии деньги из любого банка. К примеру, зарплату получаете в ПАО Совкомбанк, социальные выплаты – в Сбербанке, а вклады делаете в ВТБ. В мобильном приложении каждого банка будет отображаться баланс кошелька в цифровых рублях. Перегонять деньги с карты на электронный кошелек можно будет бесплатно и без комиссий.
Чем цифровой рубль будет отличаться от банковских карт и безнала? Основные нюансы:
- кэшбэк по платежам в цифровых рублях не придет;
- баланс электронного кошелька в ЦФА будет отображаться во всех мобильных приложениях банков России;
- кредиты в цифровых рублях не выдают;
- ЦФА выпускает и отслеживает Центробанк (по сути, цифровые рубли как бы «оторваны» от обычных банков);
- оплата цифровым рублем происходит без комиссии (для гражданина) и с минимальными тарифами (для бизнеса).
Разобрались, чем отличается цифровой рубль от безналичного рубля и от криптовалюты. Теперь осталось понять, зачем нужен цифровой рубль простыми словами.
Как выглядит цифровой рубль
Логотип цифрового рубля (ЦФА, цифрового финансового актива) утвержден в августе 2023 года. Но это только лого.
Сам цифровой рубль «под капотом» – программный код, на который записана вся история транзакций. Используется маркировка (почти как серия и номер у бумажной валюты). Только код ЦР содержит полную информацию о том, через какие транзакции он прошел.
Для чего цифровой рубль нужен простыми словами?
Для платежей и переводов внутри России.
А еще – для обхода санкций и отключения от SWIFT. К примеру, из-за санкций ВТБ, Новикомбанк, ВЭБ.РФ, Промсвязьбанк, Совкомбанк, «Россия», «Открытие», Сбербанк, Россельхозбанк и МКБ и другие не могут проводить оплаты за рубеж (нельзя расплачиваться картами Visa / MasterCard за границей, не проходят переводы).
Владимир Путин подписал Закон о цифровом рубле 24 июля 2023 года. Положения нормативно-правового акта должны вступить в силу с 1 августа 2023 (за исключением отдельных пунктов). На 2024 запланировали старт работы с юридическими лицами. Массовое внедрение цифровых рублей начнется в 2025.
Т.е. Закон о цифровом рубле 2023 принят. Но ответ на вопрос, когда введут цифровой рубль для населения, – с 2025 (если говорить о полноценных переводах, купле-продаже, оплатах).
Почему появился цифровой рубль, если есть расчетные счета в банках и оплаты картами? Все просто. Бизнесу в России обещают, что комиссии по приему безналичных платежей через цифровые рубли составят всего 0.30% от платежа. Для сравнения: сейчас тарифы эквайринга банков составляют 1,50 – 3%, т.е. почти в 10 раз больше. Расходы на эквайринг продавцы и поставщики услуг закладывают в стоимость, поэтому для конечного потребителя она невидима, но для бизнеса – ощутима. Проблему высоких комиссий на интернет-платежи должна была решить СБП. Но и у нее были ограничения: до 100 000 рублей в месяц без комиссии и 0.50% на суммы выше.
Цифровой рубль в России на базе Центробанка – способ обойти ограничения SWIFT при проведении трансграничных операций. Идея ЦР витала в РФ с 2021 года, но события 2022 ускорили внедрение проекта.
Если говорить простыми словами про цифровой рубль 2023, 2024, 2025, то с ним можно проводить транзакции:
- Открыть кошелек с цифровыми рублями и пополнить его
- Перевести цифровые рубли с кошелька на кошелек (лимит – 300 000 руб. на транзакцию)
- Купить товар / оплатить услугу цифровыми рублями с кошелька (по QR-коду или иному идентификатору)
- Перевести деньги онлайн, без доступа к интернету (Bluetooth, NFC) – опция в разработке
- Заключить смарт-контракт
Наличные, безналичные, цифровой рубль – в чем разница?
Давайте разберемся, чем отличается цифровой рубль от наличных и безналичных денег.
Как получить цифровые рубли: комиссии, тарифы, условия
3 августа 2023 года появилась новость об утверждении тарифов на транзакции с цифровыми рублями. Условно выделяют 2 периода:
- льготный (до 31 декабря 2024 года) – с 0% комиссии или минимальными тарифами по большинству операций;
- основной (с 1 января 2025) – с утвержденными комиссиями.
Отдельно установлены размеры вознаграждений «за услуги технологического взаимодействия».
Правило цифрового рубля: 1 человек = 1 цифровой кошелек.
Где и как купить цифровой рубль в 2023 году?
С 15 августа 2023 года запускают пилотный проект по внедрению цифрового рубля в России. Массово ЦР будет ходить с 2025.
Сегодня пополнить кошелек с цифровыми рублями можно в рамках пилотного проекта, в котором участвуют банки ОАО «АЛЬФА-БАНК», ПАО РОСБАНК, КИВИ Банк (АО), ПАО «МТС-Банк», ПАО «Промсвязьбанк» и некоторые другие. Участники «пилота» – 11 городов и 600 граждан.
На этапе тестирования цифрового рубля в Российской Федерации собираются отрабатывать базовые финансовые операции:
- открыть цифровой кошелек в приложении или в интернет-банкинге;
- закрыть цифровые кошельки с рублями;
- перевести цифровой рубль со счета на счет (c2c, между гражданами);
- оплатить по QR-коду товар и / или услугу.
Могут ли заблокировать кошелек с цифровыми рублями? Кто и как это делает, порядок обжалования
Да, могут. В Положении Центрального банка России «О платформе цифрового рубля» предусмотрен п. 4.9, в котором указаны основания:
- арест имущества и другие ограничения;
- установление ограничения на расходные операции (моратория для соблюдения интересов кредиторов);
- поступление в Банк России решения о приостановлении операций с цифровыми рублями в соответствии с законодательством.
В п. 4.12 также предусматриваются дополнительные основания:
- обнаружение транзакций и переводов, на которые человек не давал согласия (в том числе и мошеннические действия);
- заявление участника платформы на ограничение доступа;
- аннулирование сертификата ключа ЭЦП.
В п. 4.14 указывается возможность приостановления доступа к цифровым рублям при банкротстве.
Риски цифрового рубля: санкции, курс обмена, девальвация, мошенники
Пока Центробанк обещает, что:
- курс цифрового рубля к безналичному и наличному = 1 : 1;
- ЦР можно будет потратить на любые товары без ограничений;
- обналичивание цифрового рубля возможно, но не напрямую в банкомате / кассе, а через перевод на банковскую карту (или иным способом);
- цифровые рубли не сгорают, не имеют срока годности.
Есть и другие мифы, связанные с появлением новой формы денежной единицы.
Цифровые рубли можно легко украсть с кошелька
Можно ли украсть цифровой рубль в России с кошелька владельца (физлица или юрлица)? Да, подобные риски существуют. Впрочем, как в случае с банковскими картами и электронными кошельками.
Если проявите должную осмотрительность (не переходить по левым ссылкам, не передавать персональные данные третьим лицам, не устанавливать программы удаленного доступа и т.д.), цифровой рубль никто не украдет.
Кроме того, нужно понимать: каждый цифровой рубль промаркирован. Т.е. если при классическом обмане происходят переводы в стиле «обманутая бабушка –> дроп (несколько дропов) –> мошенник» со сложной прослеживаемостью транзакций, то с ЦР увидеть каждый промаркированный рубль можно в пару кликов.
Цифровые рубли в России вводят для тотальной слежки за гражданами и бизнесом
Поскольку эмиссию цифрового рубля в России осуществляет Центральный банк, все данные о транзакциях, суммах, владельцах и т.д. теперь будут храниться у него. Более того: каждый цифровой рубль промаркирован, а в код «вшивается» информация о прошлых операциях.
В принципе, для граждан, которые активно используются банковскими картами и электронными кошельками, больших изменений нет. ЦР будет оставлять точно такой же «цифровой след», что и оплаты / транзакции по картам. Только теперь средства в цифровых рублях хранятся не в коммерческом банке, а в ЦБ. Возможно, это упрощает администрирование и ряд других операций.
Но думать, что цифровой рубль внедряется специально для тотальной слежки, не стоит. Сегодня информационные системы позволяют в пару кликов увидеть историю операций человека.
Заставили перейти на «МИР», теперь заставят перейти на цифровой рубль
Заработные платы бюджетников и выплаты пенсионерам действительно государство предлагает переводить на платежные карточки МИР. Но в то же время оставили возможность получить средства в кассах или на почте (наличными).
Центробанк заверяет, что пока планов по массовому переводу граждан на цифровой рубль нет. ЦР будет существовать параллельно с «налом» и «безналом».
Смысл платить цифровыми рублями, если там нет ни кэшбэка, ни скидок
Кэшбэка при оплате цифровыми рублями действительно нет (в отличие от операций с банковскими платежными карточками).
Но есть нюанс. Когда вы оплачиваете товар в магазине, торговая точка перечисляет банку от 1.50 до 3.00% комиссии (эквайринг). Да, потребитель может получить от своего банка кэшбэк, но для магазина расходы на эквайринг существенные.
Цифровой рубль снижает их практически в 10 раз (до 0.30% от стоимости покупки). Магазинам выгодно, чтобы человек платил не картой, а цифровым рублем. Чтобы стимулировать подобные оплаты, скорее всего, магазины и торговые точки начнут создавать дополнительные программы лояльности и скидки. Точно так же, как это было при внедрении СБП.
Банки потеряют деньги, если все люди закупятся цифровым рублем
Деньги на банковской карте или расчетном счете хранятся в конкретном банке.
Цифровой рубль будет лежать на балансе Центробанка.
Логичное предположение – Центробанк просто «забирает» деньги у банков.
Из-за того, что часть денег «уйдут« в цифровой рубль, банки действительно могут потерять. Основные риски – снижение чистой процентной маржи и прибыльности. Но в Центробанке заверяют, что ЦР подтолкнет коммерческие банки в тому, чтобы оптимизировать расходы и «повышать комиссионные доходы от других услуг». Возможно, это станет причиной удорожания сопутствующих услуг: банковские ячейки, доверительное управление, страхование и так далее.
Из-за цифрового рубля банки потеряют ликвидность (дефицит фондирования)
Центробанк обещает, что дефицита короткого фондирования не будет. Если коммерческий банк теряет ликвидность из-за перетока денег в цифровые рубли, он попытается:
- сократить объем депозитов в Банке России или заимствовать ликвидность у Банка России по ставке, близкой к ключевой;
- поднять ставки по высоколиквидным активам, чтобы остановить переток в цифровые рубли;
- поднять ставки по срочным депозитам.
Т.е. вкладчик столкнется с выбором: или получать повышенный процент по депозиту, или перегнать деньги в цифровой рубль, но не иметь с этого ничего (за исключением потенциальных программ лояльности от магазинов).
Возможно, ЦР заставит банки больше опираться на собственные средства (narrow banking). На Западе это научились делать после кризиса 2007-2009.
Цифровой рубль нужен для скрытой эмиссии – чтобы дешево печатать деньги
Печать денег в кризисный период – способ поддержать экономику, который использовали не раз (и не только в России). В связи с этим появляются слухи о том, что цифровой рубль – это способ скрытой эмиссии денег от Центробанка.
В ЦБ обещают, что это не так. Выпуск ЦВЦБ – это не дополнительная эмиссия денег, а изменение структуры денежной массы.
Цифровой рубль в России 2023, 2024, 2025
Теперь вы знаете, чем отличается цифровой рубль от обычного (нал) и безналичного (безнал).
Зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в 2023 году в интервью указывала основные моменты, связанные с цифровым рублем:
- осуществят «давнюю мечту бизнеса» о приеме платежей без комиссий или с минимальными комиссиями;
- приблизят замену SWIFT и обойдут санкции;
- вызовут «битву» программ лояльности банков и магазинов.
Цифровой рубль для населения с августа 2023 года не изменит практически ничего. Но к 2025 г. проект перестанет быть пилотным, а ЦР активно появятся в обороте.
Закинули бы цифровые рубли (ЦФА) на электронный кошелек для теста? Или привычнее монеты / банкноты?
